從12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)全面實(shí)施。什么是個(gè)人養(yǎng)老金？買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)個(gè)人有什么好處？新華訪談連線中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任、教授褚福靈進(jìn)行熱點(diǎn)解讀。
新華訪談：什么是個(gè)人養(yǎng)老金？
褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參加市場(chǎng)化運(yùn)作，政府進(jìn)行政策性引導(dǎo)的一個(gè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，它是面向個(gè)人的。
新華訪談：個(gè)人養(yǎng)老金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么關(guān)系？有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，為何還推行個(gè)人養(yǎng)老金制度？
褚福靈：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障基本生活，但為了滿足多元化的養(yǎng)老需要，還可再買(mǎi)一份個(gè)人養(yǎng)老金，它們之間是互補(bǔ)的關(guān)系。
新華訪談：買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)個(gè)人有什么好處？
褚福靈：購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金會(huì)享有一定的稅收優(yōu)惠。目前，一個(gè)月繳費(fèi)最高限額是1000元，一年最多可以存1.2萬(wàn)元，這筆錢(qián)就可以減免稅。此外，退休后領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)還要交稅的。按照現(xiàn)行的文件規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金是單獨(dú)計(jì)稅的，稅率比較低。當(dāng)然，你最后交多少稅，和領(lǐng)取的方式還有關(guān)系。總的來(lái)說(shuō)，國(guó)家會(huì)有一定的稅收優(yōu)惠，稅率也是最低的那檔。至于到底能優(yōu)惠多少，這里面還有考慮很多不確定因素。
新華訪談：個(gè)人養(yǎng)老金和儲(chǔ)蓄、理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有何不同？
褚福靈：有較大的區(qū)別，個(gè)人養(yǎng)老金里面的產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)篩選的，在安全性、業(yè)績(jī)上都是較好的產(chǎn)品，國(guó)家會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。此外，個(gè)人養(yǎng)老金算是一種長(zhǎng)期存款，需要達(dá)到領(lǐng)取條件才能領(lǐng)取。
新華訪談：有網(wǎng)友擔(dān)心，退休以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)縮水？
褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金是長(zhǎng)期存款、長(zhǎng)期投資、長(zhǎng)期運(yùn)作的產(chǎn)品，由金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)管，保證資金安全，防止跑冒滴漏。所有參與機(jī)構(gòu)都經(jīng)過(guò)一定的遴選，運(yùn)作比較規(guī)范。此外，個(gè)人養(yǎng)老金與電子社保卡綁定，領(lǐng)取時(shí)候會(huì)把所有的錢(qián)都轉(zhuǎn)到社保卡，通過(guò)社保卡來(lái)發(fā)放，所以，國(guó)家通過(guò)這些監(jiān)督管控，和系統(tǒng)實(shí)時(shí)跟蹤，來(lái)試圖確保資金安全存儲(chǔ)，安全運(yùn)作，通過(guò)保值增值發(fā)揮養(yǎng)老的作用。
新華訪談：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)里的資金怎么用？
褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金可以購(gòu)買(mǎi)多種產(chǎn)品，包括穩(wěn)健型、保守型、冒進(jìn)型等不同的理財(cái)產(chǎn)品。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，可根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)作出決策。
新華訪談：如果突發(fā)意外，個(gè)人養(yǎng)老金可以繼承家人嗎？
褚福靈：可以繼承。
新華訪談：如果需要花錢(qián)，個(gè)人養(yǎng)老金可以提前領(lǐng)取嗎？要達(dá)到哪些條件？
褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取有一定條件，例如，達(dá)到退休年齡、終身殘疾，移居國(guó)外、罹患大病、失業(yè)、因故生活貧困等都可領(lǐng)取，但是需要走一定的申請(qǐng)程序。最后領(lǐng)取的錢(qián)會(huì)轉(zhuǎn)到社會(huì)保障卡里。這筆個(gè)人養(yǎng)老金，可以一次領(lǐng)出，也可多次領(lǐng)出。總之，這筆錢(qián)既具有長(zhǎng)期的存儲(chǔ)要求，同時(shí)又有一定靈活性。
新華訪談：如何吸引更多人開(kāi)戶(hù)？在制度設(shè)計(jì)上還需要完善什么？
褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金是新事物，很多人會(huì)存在觀望心態(tài)。建議，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)更加簡(jiǎn)明，更加便捷；產(chǎn)品設(shè)計(jì)要重在收益，能夠穩(wěn)健投資，適度保值增值。
策劃：儲(chǔ)學(xué)軍 車(chē)玉明
統(tǒng)籌：李曉云 李由 商亮
記者：關(guān)心 于子茹
視頻制作：陳杰
個(gè)人養(yǎng)老金全面實(shí)施，金融產(chǎn)品服務(wù)如何優(yōu)化供給？
在全國(guó)36個(gè)城市或地區(qū)先行落地兩年多后，12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推開(kāi)至全國(guó)，為更多老百姓打理養(yǎng)老錢(qián)提供了更多選擇。
推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，銀行、保險(xiǎn)、基金等行業(yè)如何發(fā)力？對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行了哪些優(yōu)化？
11月22日，在甘肅省華亭市東華鎮(zhèn)東華綜合養(yǎng)老服務(wù)中心，老人在活動(dòng)室參加文化社團(tuán)活動(dòng)。新華社記者陳斌 攝
“15日以來(lái)，我們網(wǎng)點(diǎn)每天都有十幾位客戶(hù)開(kāi)戶(hù)，理財(cái)、年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品更受青睞。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南銀河支行營(yíng)業(yè)部主任孟吉說(shuō)，客戶(hù)年齡段主要在50歲左右。
據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度——個(gè)人自愿在特定賬戶(hù)存一筆錢(qián)，每年不超過(guò)12000元；在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。
“從我們接觸的客戶(hù)情況看，除了稅收優(yōu)惠，大家最關(guān)心的就是存進(jìn)去的錢(qián)能購(gòu)買(mǎi)哪些產(chǎn)品。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融部特色客群處副處長(zhǎng)明皓說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，可投資產(chǎn)品要經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)確定，準(zhǔn)入嚴(yán)格、運(yùn)作規(guī)范，具有“聚光燈效應(yīng)”。
中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司介紹，兩年多來(lái)，中國(guó)人壽發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)配置優(yōu)勢(shì)，結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力、不同年齡階段客戶(hù)的需求，提供專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)等多元化保障類(lèi)型，為全國(guó)36個(gè)先行城市或地區(qū)近20萬(wàn)客戶(hù)提供了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)服務(wù)。
此次個(gè)人養(yǎng)老金全面實(shí)施，相關(guān)政策明確要求優(yōu)化產(chǎn)品供給。同時(shí)，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。
“新增的3類(lèi)均為風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)的產(chǎn)品，也比較簡(jiǎn)單透明，將有利于個(gè)人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國(guó)社科院世界社保研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)齊傳鈞分析。
中國(guó)銀行個(gè)人金融部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面，將提供包括整存整取、零存整取、定活兩便存款產(chǎn)品，并在五個(gè)試點(diǎn)城市提供特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。同時(shí)，將為投資人遴選豐富的合格個(gè)人養(yǎng)老金基金、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)銷(xiāo)售費(fèi)用進(jìn)行優(yōu)惠定價(jià)，實(shí)現(xiàn)讓利于民。
富國(guó)基金表示，本次新納入的公募基金產(chǎn)品主要是市場(chǎng)認(rèn)可度較高的寬基ETF聯(lián)接基金和寬基指數(shù)基金。相比之前的養(yǎng)老目標(biāo)基金，寬基產(chǎn)品運(yùn)作透明、費(fèi)率優(yōu)勢(shì)明顯，與此前已納入的品種將共同形成豐富且有差異化的產(chǎn)品“貨架”。
“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷探索符合養(yǎng)老金融發(fā)展規(guī)律和具有市場(chǎng)前瞻性的產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)銷(xiāo)售、資金運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)管控模式，為百姓提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)。”國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理黃濤說(shuō)，在投資端，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)將聚焦國(guó)家中長(zhǎng)期戰(zhàn)略布局，加快建設(shè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)相適配的投研體系，努力實(shí)現(xiàn)投資收益與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的融合統(tǒng)一，創(chuàng)造長(zhǎng)期穩(wěn)健收益。同時(shí)守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。
在優(yōu)化產(chǎn)品供給的同時(shí)，記者了解到，金融機(jī)構(gòu)著力提高管理服務(wù)水平，加強(qiáng)信息化建設(shè)。
工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳昭旭介紹，工行創(chuàng)新推出了節(jié)稅計(jì)算器、養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)診斷等資產(chǎn)配置類(lèi)一站式服務(wù)，上線后推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金繳存資金投資率較制度先行落地初期提升了50%。
交通銀行構(gòu)建了“賬戶(hù)開(kāi)立—資金繳存—產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)—報(bào)稅支取”的一站式、全流程個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)體系。后續(xù)還將根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供產(chǎn)品優(yōu)選和投資咨詢(xún)服務(wù)，幫助客戶(hù)更好地開(kāi)展養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老財(cái)富管理。
黃濤建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提升數(shù)字化、智能化水平，在銷(xiāo)售服務(wù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)、賬戶(hù)服務(wù)、交易處理、支付結(jié)算等環(huán)節(jié)全面應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，通過(guò)降本增效，將節(jié)約的成本“反哺”客戶(hù)。（記者張千千、李延霞、姚均芳）
