黃河新聞網訊（記者周昱麗）2024年9月，中國人民銀行在山西等五省啟動企業貸款綜合融資成本明示試點。作為改革“試驗田”，山西以晉城、晉中、呂梁三市為突破，創新推出《企業貸款綜合融資成本清單》（又稱“貸款明白紙”）機制，將利息、擔保費、評估費等除利息以外成本費用“一單清”，讓企業明明白白算賬、實實在在減負。截至2025年3月，試點地區累計為1.5萬余筆、超千億元貸款“亮家底”，有效降低企業綜合融資成本，形成具有全國示范意義的“山西解法”。

小切口大變革：一紙清單讓融資成本“見陽光”

“過去融資成本像霧里看花，現在所有費用白紙黑字列清楚！”某公司財務負責人拿著《企業貸款綜合融資成本清單》感慨。這份被企業稱為“明白紙”的清單，逐項列明貸款利息及擔保費、評估費、應急轉貸費等費用，并標注收取主體、支付方式及年化綜合成本率。

試點銀行同步配套“增值服務”，承擔利息外費用、大力推廣信用貸款、無還本續貸等。例如，浦發銀行晉城分行主動承擔企業設備評估費、保險費；晉中開發區農商行通過“無還本續貸”政策為企業省下10萬元過橋費；興業銀行晉城分行對“專精特新”企業實行信用貸款，擔保費歸零、利率降至3.5%。數據顯示，試點以來，山西銀行業已為超1700筆貸款承擔部分非利息費用，企業獲得感顯著提升。

政銀企同向發力：出實招降成本 激活三晉新動能

改革成效背后，是政策合力的精準滴灌。在晉城，政府性融資擔保機構開展“總對總”批量擔保，并將小微擔保費率從1%直降至0.8%；在呂梁，活體抵押貸款破解養殖企業“缺押品”難題，利率從10%腰斬至5.5%；晉中市則開展“清費減負”專項行動，對千萬元以下貸款擔保費最低降至0.3%，推動企業融資成本下降。

“不僅要算經濟賬，更要算民心賬。”據了解，試點地區建立跨部門聯動合作機制，引導金融機構拒絕與違規中介合作，推動金融生態持續凈化。目前，試點地區范圍已擴大至運城市和陽泉市。

從“糊涂賬”到“明白紙”，人民銀行山西省分行創新工作思路，蹚出一條融資成本透明化新路。隨著試點經驗逐步推廣，這份“晉字號”金融改革樣本，正為破解小微企業融資難、融資貴提供關鍵密鑰——陽光透明，是最好的降本良藥。

一張“貸款明白紙”理清企業融資成本明細賬 ——人民銀行山西省分行推進明示貸款綜合融資成本試點工作初見成效

文章來源：山西省分行 2025-04-29 09:41:53

2024年9月，中國人民銀行在山西等五省啟動明示企業貸款綜合融資成本試點工作。人民銀行山西省分行按照“試點先行、穩步推進、真實全面、公開透明”的原則，在晉城、晉中、呂梁三市先行試點該項工作，通過制定工作方案、下發操作手冊、開展培訓輔導、做好宣傳解讀、加強政策聯動等方式推動試點工作走深走實。截至目前，試點工作取得階段性成效，不僅幫助企業理清了融資成本，同時在增進銀企互信、降低融資成本、優化金融生態等方面發揮了積極作用。

促進“費用透明”，算清融資成本賬。貸款綜合融資成本除利息外，還可能包含擔保費、抵質押登記費、過橋或應急轉貸費、中介服務費等費用。現實中，有的企業對這些非利息費用不甚了解，并不清楚費用的高低標準以及具體在向誰支付。試點工作通過銀企雙方共同填寫《企業貸款綜合融資成本清單》（又稱“貸款明白紙”），逐項列明利息和各項費用以及收取主體、支付方式等，讓企業能直觀看到“真實價格”，有效保障企業的知情權等合法權益，使企業既能理清融資成本明細賬，又能以統一可比的年化率為基礎，在“明底數”的情況下爭取政策優惠，降低融資成本。截至2025年3月末，試點地區已對15783筆、1041.3億元企業貸款綜合融資成本進行明示。

增進“銀企互信”，提升服務獲得感。“您這筆貸款總成本是4.85%，但設備評估費和保險費這兩部分合計2.3萬元已由我們銀行承擔，您只需要支付4.3%的貸款利息費用。”山西豐鴻公司負責人聽了浦發銀行晉城分行信貸人員的介紹，高興地豎起了大拇指。近年來，銀行機構在持續降低貸款利率的同時，主動幫助企業承擔了登記費、評估費等多種費用支出，但部分企業對相關情況并不清楚。通過對貸款綜合融資成本的明示，企業切身感受到了銀行的讓利，對金融服務的信任感和滿意度明顯提升。2024年9月試點工作開展以來，山西省內試點銀行機構主動為1724筆貸款承擔了評估費、質押和抵押登記費等利息外費用。

推進“成本壓降”，精準減負添動力。貸款綜合融資成本明示工作還有利于幫助企業挖掘政策優惠空間，降低綜合融資成本。如，晉中開發區農商銀行引導山西農宜生物科技有限公司填寫“貸款明白紙”時發現，該企業擬使用應急轉貸資金“還舊借新”，隨即向企業宣講無還本續貸政策并在3天內完成業務辦理，為企業節約過橋成本近10萬元；興業銀行晉城分行在與晉城天成科創股份有限公司梳理融資成本明細時獲悉該企業已獲評國家級“專精特新”企業，符合信用貸款準入條件，主動將擔保貸款轉為信用貸款，為企業節省8萬元的擔保費用，并下調貸款利率至3.5%，企業綜合融資成本下降了40%；呂梁市臨縣泉都村鎮銀行在引導臨縣和牛農牧有限公司填寫“貸款明白紙”時發現，企業由于缺乏傳統抵質押物，擬通過保證貸款融資，貸款利率高達10%，于是為該企業推薦了貸款利率為5.5%的活體抵押貸款產品，有效降低了企業融資成本。

強化“政策合力”，營造良好金融生態。試點地區人民銀行主動加強同當地政府部門聯動，合力營造良好的金融生態環境。如，人民銀行晉城市分行會同當地政府性融資擔保公司積極推廣“總對總”批量擔保業務，推動小微主體擔保費率從1%降至0.8%，同時對婦女、大學生創業等政策性擔保業務實行個體全部免收、企業減半收取擔保費的優惠；人民銀行晉中市分行加強與市政府辦聯動，指導市擔保公司下調收費標準，對1000萬元和300萬元以下貸款的擔保費率分別下調至0.5%和0.3%，同時，針對應急周轉費、融資擔保成本較高、不法中介加重企業融資負擔等問題開展系列專項行動，全面推動企業融資成本下降。

近期，試點地區范圍已擴大至運城市和陽泉市。下一步，人民銀行山西省分行將指導五個試點地區進一步做實做細明示企業貸款綜合融資成本試點工作，充分保障貸款企業知情權，提升金融服務質效，促進綜合融資成本進一步下降，形成可復制、可推廣的“山西經驗”。